「配对交易」个人不良贷款批量转移落地盈利模式和资产盘活问题亟待解决

股票行情  2021-04-18 06:26:31

2021年初,监管部门启动大规模个人不良贷款转移试点,将开启万亿美元的市场规模。3月1日,北京商报记者今日获悉,国厚资产管理有限公司(以下简称“国厚资产”)成功拿下第一批个人不良贷款转移,这是不良贷款转移试点实施以来的第一批个人不良贷款转移。分析师认为,第一批个人不良贷款的转移,标志着银行在处置不良资产方面正在走向市场化,但与此同时,转移后的定价、流动性和资产振兴问题仍有待解决。

第一笔单笔贷款不良转移落地

第一批个人不良贷款转移终于开花结果。3月1日,《北京商报》记者获悉,工行(601398)通过银登系统网上公开竞价转让个人不良贷款。招标方式为多轮招标,分为自由招标和延迟招标两个阶段。

经过激烈竞价,国厚资产于3月1日上午10点38分成功拿下工行第一批个人不良贷款转账套餐。这是不良贷款转移试点实施以来的第一批个人不良贷款转移,也是此次转移规模最大的一次。银灯中心此前发布的转让公告显示,工行个人不良资产一期包41户,主要为个人消费信贷贷款,未偿本金1489.4万元,未偿本息共计2637.62万元。

针对后续被收购资产包的不良贷款处置,国厚资产相关业务部门负责人透露,“将严格按照试点工作要求,不断完善个人贷款催收相关制度,加强专业人才和信息技术建设,按照市场化、专业化原则开展工作。依托大数据、人工智能等科技手段和重组,积极依托司法力量,同时根据个人贷款资产的区域分布,与优质服务提供商合作,发挥区域优势,提高处置质量和效率。”

第一笔个人不良贷款的转移对行业意义重大。高级银行业分析师王建辉认为,第一批个人不良贷款已经转移,标志着我行不良资产处置向市场化方向加速推进。同时办理渠道也明显丰富。公开转让也从整体上提高了整个行业处置不良资产的效率,同时银行业的资产质量也在逐步提高。在持续深度培育不良资产方面,可以拓展一些新的市场运营力量,丰富市场层次,使金融

22家机构开设了转账业务账户

今年1月12日,北京商报记者今天从知情人处获悉,银监会已发布《中国银行业监督管理委员会办公厅关于开展不良贷款向各大银行和股份制银行转移试点工作的通知》,正式批准向社会公开转让单户不良贷款和批量转让个人不良贷款。

顶层文件下发后,银登中心陆续披露了转账操作手册和业务办理指南。根据Yindeng.com披露的最新数据,有22家机构开设了不良贷款转移业务账户。

从转让方的角度来看,参与的商业银行主要包括工行、建行两家国有银行,以及光大银行、兴业银行、民生银行、平安银行、中信银行、浦发银行、浙商银行(601916)等7家股份制银行。

从受让方的角度来看,参与的资产管理公司主要包括5家全国性金融资产管理公司:华融资产管理有限公司、东方资产管理有限公司、信达资产管理有限公司、银河资产管理有限公司,还有8家地方资产管理公司,即国厚资产、广西广西投资管理有限公司、北京资产管理有限公司、海南新创资产管理有限公司、宁波金融资产管理有限公司、广西金港资产管理有限公司、新疆黄金投资管理有限公司、四川发展资产管理有限公司..

“2020年第四季度末,商业银行不良贷款余额2.7万亿元,比2019年底减少1336亿元;商业银行不良贷款率为1.84%,比2019年底下降0.12个百分点。虽然不良率数据较2019年底有所下降,但近年来一直处于较高水平。”了解所研究员卜振星指出,由于疫情的影响和冲击,宏观经济下行压力较大,存在不良贷款水平进一步上升的风险。因此,降低不良贷款率是商业银行发展的必然选择,降低不良贷款处置压力成为银行需要解决的问题。

根据《今日北京商报》记者此前获得的信息,目前可转让的个人贷款包括个人消费信贷、信用卡透支和个人商业信贷,属于不良贷款,不包括住房抵押贷款和汽车消费贷款造成的不良贷款。

国厚资产这次拿下的工行一期个人不良贷款批量划转的资产包,也是以个人消费信贷为主。一家参与试点的当地金融资产管理公司的内部人士今天对《北京商报》表示,“大部分资产组合现在都是面向消费者的,许多已经获得了受让方的批准,但不太可能有很多开展此类业务的计划。一个是自己的人员配备,过去的经验,以及企业未来的战略考虑”。

“我们仍将积极参与个人贷款的不良转移业务,因为我们以前积累了类似的相关经验,并协助地方政府做了一些相关服务。”当地金融资产管理公司进一步指出,“只有当参与收购的规模达到一定规模时,才能凸显成本优势,使后续收益能够弥补之前的成本”。

定价和资产振兴问题有待解决

不良贷款转移试点启动以来,高效处置不良资产迫在眉睫。然而,如何实现盈利,如何合理定价,仍然是行业面临的难题。

在采访中,上述当地金融资产管理公司直言不讳地告知记者,“从初期来看,拿到资产包可能不盈利,公司还在讨论如何盈利。而且还处于试点阶段,行业的一些政策后续还会继续完善。”

在定价方面,卜振星认为主要以投资机构的投资意愿为基础,同时要参考不良贷款回收率和贷款本息水平综合考虑。不良资产管理公司对不良资产的转移要制定好的折现率,同时要制定好不良资产的转移价格,使转移价格覆盖不良资产的损失率等。

不良资产的处置一定要依靠法律合规性,比如一个资产包买多少户,然后每户用技术手段粉刷,这样就可以挑选出一些优质有价值的资产,这样投资会更大,增加的成本也会更高。

如何平衡成本和利润已经成为资产管理公司迫切需要解决的问题。卜振星直言个人贷款不良转移仍存在定价、流动性、不良贷款转移后资产振兴三大问题。对于资产管理公司,一方面要充分发挥市场机构的作用,建立科学完整的定价曲线;通过资产证券化,可以解决不良资产转移的流动性问题,进一步盘活资产。另一方面,资产管理机构也应积极探索不良资产的处置和化解,通过司法程序、证券化、建立不良资产转移机制等方式盘活和化解不良资产。


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